FICHERO CIRBE BANCO DE ESPAÑA

¿Que es el CIRBE?

La Central de Información de Riesgos, CIR, también conocida como CIRBE es una base de datos que recoge la información de los préstamos, créditos (riesgo directo), avales y garantías (riesgo indirecto) que cada entidad de crédito mantiene con sus clientes. La CIRBE no es un registro de morosos. Mensualmente y de forma agregada, la CIRBE facilita a las entidades declarantes la información de las personas cuyo riesgo acumulado supere los 9.000 euros.

Una de las herramientas que la entidad tiene para conocer la situación crediticia de un solicitante es el CIRBE. El CIRBE según sus siglas es la Central de Información de Riesgos del Banco de España. También responde a las siglas de CIR, Central de Información de Riesgos.

¿Es la información de la CIRBE pública?

Si, pues cualquiera puede acceder de manera gratuita a la información registrada en la CIRBE sobre si mismo, pero al mismo tiempo es confidencial, pues no se puede acceder a la información sobre otras personas.

¿Quién puede solicitar un informe a la CIRBE? 

Cualquier persona física o jurídica puede conocer los datos declarados en la CIRBE a su nombre accediendo  a través de las gestiones que ofrecemos en Reclamatorlawyers para información de ficheros de morosidad como ASNEF, BADEXCUB, EXPERIAN o RAI.  En nuestro articulo sobre ficheros de morosos te hablabamos sobre ellos. 

¿Puede mi banco solicitar mis datos a la CIRBE?

Cualquier entidad puede pedir información concreta de un titular si éste le solicita una operación de riesgo (como por ejemplo la concesión de un crédito personal o hipoteca) o figura como obligado al pago o garante en documentos cambiarios o de crédito cuya adquisición o negociación haya sido solicitada a la entidad en cuestión. Para la entidad es necesario conocer si tengo obligaciones contraídas con otras entidades para determinar así en qué nivel de riesgo incurre al autorizar la operación.

¿Qué datos aparecen en el informe de la CIRBE?

La CIR emite dos tipos de informe de riesgo.

Por un lado, el informe agregado que se proporciona tanto a las entidades como al titular. Es individual para cada persona física o jurídica y los datos que proporciona son agregados por cada tipo de riesgo, es decir, no figura un listado de todos los préstamos personales que el titular pueda tener, ni las entidades que los concedieron, ni todas las condiciones, pero sí el total del importe que tenga en esa tipología de riesgo y de manera resumida los límites máximos de crédito y el crédito dispuesto, los tipos de garantías y los plazos. Los datos que se facilitan corresponden a la última declaración mensual cerrada y a la declaración de seis meses antes. No incluye las operaciones cuyo riesgo agregado no supere los 9.000 € en una entidad. 

Adicionalmente, la CIR elabora, solo para el titular, el informe de riesgos detallado que incluye detalle de cada operación: el código que la identifica, el nombre de la entidad que concedió la operación, un detalle más concreto de la deuda y en el caso de que, en alguna entidad, consten riesgos agregados con importe inferior a 9.000 € el nombre de dichas entidades.

¿ Que tipos de datos o riesgos asume el CIRBE?

Los sujetos implicados en la firma de un préstamo se clasifican según el riesgo que asumen:

• Riesgos directos: son aquellos riesgos que se asumen al ser titular de un crédito o préstamo. También se incluyen las operaciones de leasing y los valores de renta fija de la entidad.
• Riesgos indirectos: son aquellos riesgos financieros que asume de forma indirecta algunas partes implicadas en un préstamo o crédito. Suelen venir dados por ofrecer garantías a un tercero que sí es titular del préstamo o crédito. Pueden ser avales, afianzamientos u otras garantías personales.

Las entidades que tienen estas obligaciones con el CIRBE o CIR son los bancos, las cajas de ahorros, las cooperativas de crédito y el ICO. Que haya más opciones a la hora de pedir dinero significa que aunque alguien no esté en el CIRBE puede ser titular de un préstamo o crédito. Por esto no es un registro 100% exacto.

¿Qué pasa si los datos que constan no son correctos?

Si consideras que los datos son inexactos o incompletos, debes acudir a la entidad que ha facilitado la información para pedir su rectificación o cancelación. Nosotros nos encargamos de ello a traves de nuestros abogados de ficheros de morosidad.

¿Por qué el CIRBE es importante a la hora de solicitar un préstamo?

Las concesiones de prestamos o créditos dependen en gran medida del perfil económico del solicitante. Las entidades analizan previamente la situación económica de la persona que solicita un crédito para comprobar si hay garantías de devolución del préstamo y sus intereses. El solicitante, por su parte, también debería hacer su propio análisis de la situación para conocer el endeudamiento que le será posible afrontar. Hay que marcar unos límites para la cantidad solicitada en función de los intereses, la cuota a pagar o el tiempo que tendrá que afrontarla.

¿Cómo interpretar los códigos del CIRBE?

El un informe CIRBE podemos observar diferentes códigos, asociados cada uno de ellos a una operación. Explicamos el significado de cada uno de ellos.

• V19: Operaciones con valores prestados por una entidad o broker (acciones, títulos)
  
  
• V24 Créditos comerciales con recurso, donde el cliente asume el riesgo de impago si la factura presentada ante la financiera no es abonada. 
  
  
• V27  Créditos comerciales con recurso, la entidad financiera es quien asume el riesgo de impago si la factura presentada ante la financiera no es abonada. 
• V32 Créditos financieros, sin naturaleza comercial.
  
  
• V51 Arrendamiento financiero para el arrendatario. (leasing, alquiler con opción a compra)
• V53 Adquisición temporal de activos. La entidad bancaria cede un activo financiero para que el cliente reciba un incremento de valor de esos títulos durante el periodo de cesión a cambio de sus plusvalías.
  
  
• V54 Inversiones a corto plazo, por suscripción o adquisición de obligaciones.
• V55 Avales financieros empleados para avalar una deuda de la que el titular asume directamente el riesgo.
• V62 Depósitos a futuro.
• V63 Avales no financieros.
• V67 Prestamos documentarios irrevocables.
• V68 Riesgo adquirido por el titular del riesgo directo de otras líneas de crédito. 

Tipos de intervención en operación.

• T11 Titular de riesgo directo
  
  
• T19 Garante, persona asociada al informe avaló.
• T22 El titular al que aparece asociada la operación, no asume directamente el riesgo.
  
  
• T33 Titular solidario, responde solidariamente.
• T34 Colectivo, responde colectivamente de los riesgos financieros de la operación. 

Plazo residual 

Es el periodo que hay entre la fecha a la que hacen referencia los datos del CIRBE y el vencimiento de las operaciones.

• L08 Hasta 3 meses.
  
  
• L09 Más de 3 meses y menos de 1 año.
  
  
• L10 Más de 1 año y menos de 5 años.
  
  
• L06 Más de 5 años.
  
  
• L07 Vencimiento indeterminado.