RECLAMAR TARJETAS REVOLVING O INTERESES ABUSIVOS
Condenado por usura en tarjeta revolving por Tribunal Supremo. Reclama a Wizink u otra entidad y recupera lo pagado de más por tu tarjeta revolving
1. ¿Qué es una tarjeta revolving?
La tarjeta revolving es una tarjeta de crédito que no carga directamente el importe gastado, sino que el usuario puede elegir las cuotas en las que devolverá el dinero, previa especificación de los intereses por contrato. Un crédito revolvente, mejor conocido como «tarjeta de crédito revolving», es una tarjeta de crédito concedida por una entidad financiera a un cliente con un límite de gasto que se renueva mensualmente de manera constante y que permite pagar a plazos.
La principal diferencia con respecto a un crédito tradicional reside en la flexibilidad que nos ofrece la entidad financiera para pagar las cuotas donde el cliente tendrá que amortizar la cantidad solicitada mediante pagos fraccionados como si se tratara de un préstamo personal, es decir, no existe un número fijo de cuotas y el cliente puede negociar el sistema de pago de cuotas (pago fijo o pago porcentual) que se recalcula al hacerse nuevas disposiciones.
Además, puede amortizar anticipadamente cuando lo desee, dentro de un plazo mínimo, o aplazarlo aportando siempre una cantidad mínima establecida. Técnicamente hablando, se trata de un producto financiero híbrido entre el crédito tradicional, préstamo personal y tarjeta de crédito.
Por último, existen establecimiento financieros no supervisados por el Banco de España que se dedican única y exclusivamente a ofrecer este tipo de servicios. Por lo que no hay una normativa que vigile a este tipo de entidades.
2. ¿Para que se usan las tarjetas revolving?
Como norma general, las tarjetas revolving se adquieren para realizar una serie de pagos extraordinarios ante situaciones en las que el cliente no disponga de liquidez inmediata sobre unos servicios o productos específicos: Centros comerciales, hipermercados, agencias de viajes, tiendas de muebles y grandes almacenes… existiendo numerosas entidades financieras que nos ofrecen este producto.
Un ejemplo ilustrativo en el que se puede hacer uso de un crédito revolving es por la compra de un electrodoméstico en un momento que no se dispone de la totalidad del dinero necesario para pagarlo. Ante esta situación, se recurre a este tipo de financiación ya que pese a no disponer del dinero en ese momento, el cliente cree que podrá hacer frente a la deuda posteriormente y que debido al «págalo en cómodos plazos» adquiere este producto del que más tarde se arrepentirá.
3. Falta de transparencia de los bancos en tarjetas revolving
Tras disfrutar de las «ventajas» que nos ofrece la entidad financiera por contratar la tarjeta revolving, muchas veces no explican los riesgos que conllevan utilizarla. Las desventajas son numerosas, entre las que destacan el elevado interés que el usuario debe pagar por el crédito utilizado que varía en función de la cantidad que se utilice del crédito, la comisión de apertura para disponer de tal crédito y la comisión que cobra la entidad por utilizar más del total de la línea de crédito solicitada, es decir, si se sobrepasa el límite, habrá que hacer frente a una costosa penalización, de manera que se incremente notablemente la deuda.
Muchos de los afectados por la tarjeta revolving afirman que cuando contrataron este producto, no eran conscientes de los elevados intereses que tendrían que hacer frente y actualmente continúan en una espiral de deudas convirtiéndolo casi en una deuda perpetua. En numerosas ocasiones tienen que hacer frente a intereses que superan el 20% TAE, por lo que acaban pagando el doble o más de lo que solicitaron en un primer momento y continúan con la deuda.
Además, el cliente que no puede hacer frente a la deuda, aparecerá en el registro de morosos de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF – EQUIFAX). En esta plataforma aparecen las deudas con entidades de tarjeta de crédito y para anular un registro, hay que justificar que se ha pagado la totalidad de la deuda, por lo que las tarjetas revolving pueden llegar a dañar la imagen del afectado, ya que en el futuro no podría recibir ningún tipo de préstamo debido a su calificación como moroso en el ASNEF.
4. ¿Cómo puedo reclamar los intereses abusivos de la tarjeta revolving?
Ya son muchos los afectados por tarjetas revolving y por deudas en ficheros ASNEF que han confiado a Reclamatorlawyers su reclamación, para que uno de nuestros abogados especializados en reclamaciones contra entidades financieras lleve adelante su caso sobre tarjeta revolving.
5. ¿Cuánto dinero puedo recuperar reclamando tarjeta revolving?
Cuando el juez declara nulo por usurario el contrato de préstamo de la tarjeta revolving, el prestatario únicamente queda obligado a devolver la cantidad principal prestada, pero si ha devuelto más cantidades (intereses) tiene derecho a que el prestamista se los devuelva, quedando el cliente liberado del préstamo y la entidad incluso devolviendo el dinero pagado de más.
6. ¿Cuánto me devuelven si reclamo abusiva mi revolving?
Si tiene una tarjeta revolving, tiene dos opciones, según el tipo de tarjeta y lo pactado:
- Aplicando un abanico de porcentajes máximos y mínimos del saldo restante por abonar, generalmente el abanico de porcentajes está estipulado previamente en el contrato.
- Pagar una cuota fija, dentro, también, de unos máximos y mínimos fijados de antemano.
7. Principales motivos para hacer reclamación por tarjeta revolving
- Las tarjetas revolving cuentan con intereses muy elevados: Los intereses de estas tarjetas, que se sitúan de media entorno al 20% TAE ya son muy elevados, sin contar las comisiones que surjan durante el contrato, entre las cuales encontramos: comisión apertura, gastos de formalización notarial, gastos devengados por avales concedidos por entidades diferentes a las que concede el préstamo, primas de seguro concertadas a favor de la entidad con un tercero, comisión de estudio.
- Falta de transparencia en la comercialización: la mayoría de los casos cuentas con letras ilegibles, ausencia de un contrato vinculante, omisión de información, aumento de la línea de crédito sin aceptación de los términos…
8. Sentencia del Tribunal Supremo (Sala de lo Civil) núm.149/2020 de 4 de marzo
Resuelve un litigio cuya pretensión era la declaración de nulidad, en virtud de la Ley de 23 de julio de 1908 sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios, de un contrato de crédito que aplica el sistema explicado, con un interés inicial del 26.82 % TAE, el cual aumentó posteriormente a 27.24 %.
El Tribunal empieza resumiendo la doctrina asentada hasta entonces, después da sus propias conclusiones aplicadas al caso concreto y termina fallando a favor del consumidor declarando la nulidad del contrato.
- Doctrina jurisprudencial STS núm. 628/2015 de 25 de noviembre.
La doctrina sentada se resume en los siguientes puntos:
- a) La cláusula que liga el precio del contrato con el interés puede ser declarada abusiva siempre que pueda superar los test de incorporación y transparencia, es decir, pueda ser clara y comprensible más allá del plano gramatical, en definitiva, que el consumidor haya podido saber en qué consiste y la posible evolución económica del interés.
- b) Una operación crediticia es usuraria si se estipula un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso (art. 1 Ley de 23 de julio de 1908 sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios).
- c) Para determinar si el interés es superior al normal del dinero hay que tener en cuenta la tasa anual equivalente (TAE), calculado a partir de los pagos que debe realizar el prestatario.
- d) Para determinar el estándar de interés “normal del dinero” debe acudirse a las estadísticas que publica el Banco de España, tomando como base la información que mensualmente tienen que facilitarle las entidades de crédito sobre los tipos de interés que aplican a diversas modalidades de operaciones activas y pasivas.
- e) Si existe un interés superior al normal de dinero, el prestamista tiene la carga de probar que concurren circunstancias excepcionales que lo justifiquen, sin que lo puedan ser el riesgo derivado del alto nivel de impagos anudado a operaciones de crédito al consumo concedidas de un modo ágil y sin comprobar adecuadamente la capacidad de pago del prestatario.
- ¿Qué debe entenderse exactamente por “interés normal de dinero”?
En palabras del propio Tribunal: “la TAE del crédito revolving ha de compararse con el tipo medio de interés de las operaciones de crédito mediante tarjetas de crédito y revolving de las estadísticas del Banco de España”. Y no debe compararse con los tipos medios de interés general de los créditos al consumo, ya que hay una categoría específica de estos mismos relativa a las tarjetas revolving.
- ¿cuándo el interés de un crédito revolving es usurario por ser notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso?
El art.1 de la Ley de 23 de julio de 1908 sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios usa conceptos indeterminados. En consecuencia, una vez hallado el parámetro con el que hay que comparar el interés, el Tribunal debe realizar una labor de ponderación de diversos elementos.
Con respecto a qué se entiende por notablemente superior, el Tribunal deja una consideración al respecto muy interesante, y es la siguiente: “El tipo medio del que, en calidad de «interés normal del dinero», se parte para realizar la comparación, algo superior al 20% anual, es ya muy elevado. Cuanto más elevado sea el índice a tomar como referencia en calidad de «interés normal del dinero», menos margen hay para incrementar el precio de la operación de crédito sin incurrir en usura.”
Añade el tribunal, que las circunstancias a tener en cuenta son “el público al que suelen ir destinadas, personas que por sus condiciones de solvencia y garantías disponibles no pueden acceder a otros créditos menos gravosos, y las propias peculiaridades del crédito revolving”.
10. Consecuencia jurídica de la nulidad del contrato.
Señala el art. 3 de la Ley de 23 de julio de 1908 sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios que hay dos posibles consecuencias según dos variables:
- Si el usuario ha devuelto la cuantía e intereses, o parte de ellas: las cantidades abonadas de más de lo que exceda la totalidad del capital prestado tienen que ser devueltas al usuario prestatario.
- Si el usuario no ha devuelto los prestamos: sólo deberá devolver el capital prestado, sin tomar en cuenta los intereses.
11. Listado tarjetas Revolving
• Tarjeta ALCAMPO (Oney)
• Tarjeta ALSA PLUS VISA (BBVA)
• Tarjeta AKÍ BRICOLAJE (Oney)
• Tarjeta AIR EUROPA SUMA VISA (Bankinter)
• Tarjeta BP (Bankinter)
• Tarjeta CARREFOUR PASS
• Tarjeta CEPSA POR QUE TÚ VUELVES (Wizink)
• Tarjeta CLUB BALONCESTO GRAN CANARIA (Bankia)
• Tarjeta CONFORAMA MasterCard (Cetelem)
• Tarjeta DECATHLON (Oney)
• Tarjeta EROSKI RED VISA (Banco Santander – Consumer Finanace)
• Tarjeta FNAC VISA (Caixabank – Finconsum)
• Tarjeta GROUPON VISA (Bankinter)
• Tarjeta IBERIA BUSINESS VISA (BBVA)
• Tarjeta IBERIA CLASIC VISA (BBVA)
• Tarjeta IBERIA ICON BUSINESS (BBVA)
• Tarjeta IBERIA ICON CORPORATE (BBVA)
• Tarjeta IBERIA ICON VISA (BBVA)
• Tarjeta IBERIA MAX MasterCard (Banco Popular)
• Tarjeta IBERIA PROFESIONAL VISA (BBVA)
• Tarjeta IBERIA SENDO American Express (Bankia)
• Tarjeta IBERIA SENDO BUSINESS VISA (BBVA) (sustituida por tarjeta IBERIA BUSINESS)
• Tarjeta IBERIA SENDO BUSINESS American Express (sustituida por tarjeta IBERIA BUSINESS)
• Tarjeta IBERIA SENDO BUSINESS ORO VISA (BBVA) (sustituida por tarjeta IBERIA ICON BUSINESS)
• Tarjeta IBERIA SENDO BUSINESS ORO American Express (sustituida por tarjeta IBERIA ICON BUSINESS)
• Tarjeta IBERIA SENDO CLASIC VISA (Banco Popular) (sustituida por tarjeta IBERIA CLASIC)
• Tarjeta IBERIA SENDO CLASIC Amerinac Express (sustituida por tarjeta IBERIA CLASIC)
• Tarjeta IBERIA SENDO CORPORATE VISA (BBVA) (sustituida por tarjeta IBERIA ICON CORPORATE)
• Tarjeta IBERIA SENDO CORPORATE American Express (sustituida por tarjeta IBERIA ICON CORPORATE)
• Tarjeta IBERIA SENDO ORO VISA (Bankia) (sustituida por tarjeta IBERIA ICON)
• Tarjeta IBERIA SENDO ORO American Express (sustituida por tarjeta IBERIA ICON)
• Tarjeta IBERIA SENDO PROFESIONAL VISA (Bankia) (sustituida por tarjeta IBERIA PROFESIONAL)
• Tarjeta IBERIA SENDO PROFESIONAL American Express (sustituida por tarjeta IBERIA PROFESIONAL)
• Tarjeta INDITEX Affinity (grupo ZARA) (UNOE- Grupo BBVA)
• Tarjeta IKEA VISA (Caixabank)
• Tarjeta IKEA FÁMILY MasterCard (Banco Santander – Consumer Finanace)
• Tarjeta LEROY MERLIN (Oney)
• Tarjeta LINEA DIRECTA MasterCard (Obsidiana)
• Tarjeta MEDIAMARKT CLUB CARD VISA (Caixabank)
• Tarjeta MELIÁ REWARDS (American Express)
• Tarjeta MTV VISA (Bankia)
• Tarjeta PAYPAL VISA (Cetelem)
• Tarjeta RENFE (American Express)
• Tarjeta RENFE Dorada MasterCard (Liberbank)
• Tarjeta RENFE Dorada VISA (Ibercaja)
• Tarjeta REPSOL VISA (BBVA)
• Tarjeta SIMPLY (Supermercados Sabeco) (Oney)
• Tarjeta SOLRED MasterCard Profesional (Banco Popular)
• Tarjeta SOLRED MasterCard Business (Targobank)
• Tarjeta UNIÓN FENOSA MasterCard (Banco Santander – Consumer Finanace)
• Tarjeta VENTAJÓN VISA (Banco Santander – Consumer Finanace)
• Tarjeta VIAJES ECUADOR VISA (Banco Popular)
• Tarjeta VODAFONE VISA (Bankinter) (antigua Obsidiana Vodafone)
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