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Como Reclamar IRPH

COMO RECLAMAR IRPH

En este post te explicamos que es el IRPH, porqué es importante reclamar el IPRH y que es este índice

 

¿QUÉ ES EL IRP?

 

El IRPH o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, confeccionado por el Banco de España, es un indicador que las diferentes entidades financieras utilizan para actualizar el tipo de interés variable de las hipotecas de sus clientes. Las hipotecas referenciadas a este índice poseen un tipo de interés muy elevado que se extrae haciendo una media de los intereses aplicados por cajas de ahorro y bancos.  Sobre este índice planea la sospecha de la falta de transparencia en su comercialización por parte de los bancos. La causa fue llevada al ámbito de la Unión Europea después de que el Supremo no lo considerara abusivo.

Definición IRPH: Tipo medio (TAE) de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre concedidos por entidades de crédito

 

¿QUÉ SE RECLAMA EN IRPH?

Habrá que estudiar caso a caso. De haber falta de transparencia por parte del banco, se pedirá el cambio del IRPH por otro índice sustitutivo de referencia y la entidad financiera tendrá que restituir las cantidades pagadas de más por causa de tener estar cláusula. El TJUE establece que en caso de que las partes no lleguen a un acuerdo, será el juez nacional quien determine que se sustituya el IRPH declarado abusivo por un índice legal aplicable.

Los efectos de esta sentencia no están limitados temporalmente. Es decir, todos los cliente afectados podrán reclamar íntegramente las cantidades pagadas demás en préstamos con IRPH. En líneas generales, para una hipoteca media de 180.000 euros a devolver en 20 años, contratada en 2008 y referenciada a IRPH + el diferencial de 0,25%, una familia habría pagado en estos 10 años 21.265 euros de más.

 

¿QUÉ TIPOS DE IRPH EXISTEN Y SE PUEDEN RECLAMAR?

Existen principalmente tres modalidades de IRPH:

IRPH de bancos: 
Es la media de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios concedidos por bancos con un plazo de vencimiento superior a tres años.
IRPH de cajas de ahorro:

Se calcula de la misma manera que el anterior pero con los préstamos concedidos por cajas de ahorro.

IRPH de entidades:

Es una media de los dos primeros.

Se debe tener en consideración que, hasta noviembre de 2013 existieron tres modalidades diferentes de IRPH clasificándose en Entidades, Cajas y Bancos. Sin embargo, a través de la Ley 14/2013, de 27 de septiembre desaparecieron el IRPH Cajas, el IRPH Bancos y CECA.

 

BANCOS QUE APLICAN IRPH

Aunque prácticamente todas las entidades financieras han ofrecido y ofrecen hipotecas referenciadas al IRPH, cinco acaparan la mayoría de hipotecas de este tipo: CaixaBank, Santander , Kutxabank ,BBVA y Catalunya Caixa . CaixaBank sería la más expuesta a la posible anulación del IRPH, lo que le costaría entre 1.775 y 11.250 millones. Por otro lado, Santander y BBVA tendrían que devolver ambos entre 1.014 y 6.428 millones; Bankia, entre 406 y 2.571 millones; Sabadell, entre 355 y 2.250 millones, y Unicaja, entre 51 y 321 millones, según las estimaciones de Goldman Sachs. También están expuestas otras entidades como UCI, Abanca , Bankinter , Barclays, Citibanck, Deutsche Bank , Evo, Ibercaja ,ING Direct , Open Bank , Laboral Kutxa , entre otros.

 

 

NOTICIAS 2021 ACTUALIDAD SOBRE IRPH

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea, en sentencia del 3 de marzo de 2020, reconocía a los consumidores afectados por las hipotecas IRPH la protección que anteriormente les había sido negada por el Tribunal Supremo español, que se negó a que el índice hipotecario IRPH fuera sometido al control de transparencia para declararlo abusivo y nulo por falta de información.

El TJUE, respondía así a la cuestión prejudicial elevada por el juzgado nº 38 de Barcelona, exigía que, a diferencia de las de tipo fijo, las cláusulas de tipo de interés variable, como el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios), que no sean comprensibles para un consumidor medio se considerarán cláusulas abusivas. Esto se traduce en imponer a la banca la obligación de informar al consumidor del funcionamiento del método de cálculo, de las consecuencias económicas y de todos aquellos elementos necesarios para que el consumidor conozca la carga financiera a la que se somete. Expresamente exige que se informe sobre la evolución histórica del IRPH en que se basa el cálculo del tipo de interés.

Esta información, debe ser facilitada al consumidor con anterioridad a la celebración del contrato de préstamo hipotecario con IRPH, tanto de la información contractual como de las consecuencias económicas de dicho contrato.

Si llegaran a la conclusión de que dicha cláusula (IRPH) es abusiva, tendrán que sustituirla por un índice legal aplicable de manera supletoria (por ejemplo Euríbor). Este criterio ha de aplicarse a todas las hipotecas referenciadas a IRPH Bancos, IRPH Cajas e IRPH Entidades.

Tras la sentencia, los jueces españoles han interpretado las directrices del TJUE de distintas maneras y el Supremo se pronunció al respecto, mediante cinco sentencias en las que hace una interpretación muy interesada de la sentencia del Supremo, no declarando nulo el IRPH y favoreciendo así a la banca.  Este es el motivo por el que un Juez de Barcelona vuelve a elevar el caso a Europa para que el TJUE aclare su sentencia. Por nuestras parte, Arriaga Asociados ha puesto una demanda ante el tribunal europeo por considerar que el Supremo incumple el principio de primacía del derecho comunitario frente al español. No consideramos justo que las familias afectadas tengan que esperar otros dos años a que el TJUE cumpla con todo el proceso y se pronuncie por un incumplimiento del Supremo. Confiamos en que en 2021 Europa haya aclarado la situación.

Recomendamos no firmar ningún documento sobre reclamar IRPH con el banco sin que lo haya examinado un abogado experto. Con la aceptación de la propuesta de las entidades financieras o entidades de crédito es probable que estés renunciando a la posibilidad de emprender acciones legales además de que puede no ser el acuerdo que más te favorece a ti pero sí al banco. 

 

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